Acht niveaus van financiële vrijheid

Financieel vrij word je (helaas) niet zomaar. Tenzij je ineens een grote klap geld krijgt door het winnen van de loterij of het erven van een klein vermogen. Anders zal je hier dus waarschijnlijk wel een tijdje naartoe werken. Hierbij doorloop je acht niveaus van financiële vrijheid. Naarmate je beter met geld leert omgaan, je persoonlijke financiën beter onder controle hebt en daardoor een steeds groter vermogen opbouwt kun je steeds een stap dichter bij financiële vrijheid komen. Deze acht niveaus van financiële vrijheid behandelen we in onze online course Bekostig je ideale levensstijl en hier geven we je er een sneak preview van. De verschillende niveaus zie je hier in de afbeelding en een uitgebreide uitleg van elk niveau lees je daaronder.

Niveau 1 – Financiële Afhankelijkheid

Iedereen begint op niveau 1 van dit model. Op het moment dat je geboren wordt ben je namelijk volledig afhankelijk van je ouders of verzorgers. Je bent daarom dus ook volledig financieel afhankelijk van hen om je leefkosten te kunnen betalen. Gedurende je jeugd zorgen je ouders voor je en betalen ze je eten, je huisvesting, je vervoer en alle andere kosten. Misschien had je op een gegeven moment wel een bijbaantje, maar hoogstwaarschijnlijk betaalde je hier geen leefkosten van. In Nederland staat zelfs in de wet dat je ouders je verplicht moeten blijven ondersteunen in studie en levensonderhoud tot je 21ste.

Deze periode stopt voor veel mensen nog niet als ze het huis uit gaan. Als ze gaan studeren maken veel studenten gebruik van een studiefinanciering via DUO en/of financiële steun vanuit huis. Je bent dan dus nog steeds afhankelijk van financiële steun. Vaak ontstijgen mensen dit niveau bij hun eerste baan na hun studie. Vanaf dat moment heb je een inkomen en kun je je eigen levensstijlkosten gaan betalen.

Niveau 2 – Financiële Solvabiliteit

Solvabiliteit is het vermogen om aan je financiële verplichtingen te voldoen. Je komt op dit niveau als je niet meer financieel afhankelijk bent van anderen, je meer verdient dan je uitgeeft en je geen schulden meer aangaat. Dit is het niveau waar je de schulden die je tijdens niveau 1 hebt gemaakt kunt gaan terug betalen. Sommige mensen behalen dit niveau voor hun twintigste terwijl anderen dit niveau nooit halen. Tijdens dit niveau gaat je inkomen dus naar het aflossen van je schulden en naar het betalen van je levensstijlkosten.

Niveau 3 – Financiële Stabiliteit

Bij niveau 3 betaal je nog steeds je schuldafbetaling en je levensstijlkosten van je inkomen. Echter heb je met het geld dat je hierna overhield inmiddels een Vangnet kunnen sparen. De grote van dit Vangnet is voor iedereen persoonlijk. Sommige mensen vinden 3-6 maanden aan kosten genoeg, andere mensen willen meer dan een jaar aan kosten kunnen overbruggen zonder inkomsten.

Op dit niveau ben je financieel stabiel. Mocht je plotseling je inkomen verliezen dan kun je toch een aantal maanden vooruit zonder dat er wat aan de hand is. Dit kan veel rust geven omdat je weet dat je je zaakjes goed op orde hebt.

Niveau 4 – Schuldenvrijheid

Niveau 4 bereik je wanneer je vrij bent van je schulden. Hierbij kan het zijn dat je je schulden volledig hebt afbetaald of dat je genoeg vermogen hebt om dit in één keer te kunnen doen. Hierbij telt je hypotheek niet mee, hier tegenover staat namelijk je huis als afbetaling en dit zou voldoende moeten zijn om je hypotheek af te betalen als je huis niet onderwater staat. Hoe je je schulden het beste kunt afbetalen leer je ook in onze course. Als je schulden (bijna) zijn afbetaald kun je ook gaan beginnen met investeren. Op niveau 4 heb je dus ongeveer een totaal netto vermogen van 0 euro. Je vermogen en schulden zijn ongeveer gelijk aan elkaar.

Niveau 5 – Financiële Zekerheid

Op niveau 5 heb je al een aardig geïnvesteerd vermogen. Dit is nog niet voldoende om je huidige of ideale levensstijl van te kunnen bekostigen. Maar het rendement hierop is wel voldoende om je minimale levensstijl kosten te kunnen betalen. Denk hierbij aan een dak boven je hoofd en eten. Als je dit punt hebt bereikt heb je dus de financiële zekerheid dat je altijd kunt leven zonder te werken. Dit punt bereik je als je in aandelen belegt dus wanneer je (volgens de 4% regel, zie de course) 25 keer je minimale jaarlijkse levensstijlkosten hebt geïnvesteerd. Voor 1000 euro per maand is dit dus 300.000 euro.

Niveau 6 – Financiële Onafhankelijkheid

Als je niveau 5 eenmaal bereikt hebt en je door blijft werken en investeren zul je steeds meer vermogen opbouwen. Zodra je op het punt komt dat je volgens de 4% regel voldoende vermogen hebt geïnvesteerd om je huidige levensstijl kosten van te kunnen betalen dan ben je financieel onafhankelijk. Je kunt immers je huidige levensstijl blijven bekostigen van je vermogen en hoeft niet meer te werken als je dit niet wilt. Zijn de kosten van je huidige levensstijl bijvoorbeeld € 2000,-? Dan is je doel in belegd vermogen € 600.000,- om dit niveau te bereiken.

Niveau 7 – Financiële Vrijheid

Na het bereiken van niveau 6 zul je willen doorgroeien naar niveau 7. Op dit niveau kun je je ideale levensstijl bekostigen puur van je passieve inkomen. Dit kan komen vanuit aandelen maar ook vastgoed, bedrijven, royalty’s of andere vormen van passief inkomen. Het kan zijn dat er een groot gat zit tussen jouw huidige en ideale levensstijlkosten. Het kan dus ook een tijd duren voordat je dit niveau bereikt. Wat scheelt is dat je geen haast hoeft te hebben om dit niveau te bereiken. Je hebt immers al genoeg inkomsten om je huidige leven van te betalen. Het doorgroeien naar niveau 7 kan daarom een mooi proces zijn waarbij je ook uitgebreid de tijd neemt om goed te ontdekken wat je met je tijd en geld wilt doen.

Niveau 8 – Financiële Overvloed

Dit is het hoogst haalbare niveau van financiële vrijheid. Ook is dit een niveau wat maar heel weinig mensen zullen en willen halen. Bij dit niveau heb je zoveel vermogen en inkomsten dat je alles zou kunnen kopen wat je wil. Dit is dus de ultieme financiële vrijheid, dit betekent echter niet dat dit ook het punt is van ultiem geluk. Als geld geen waarde meer heeft kan het ook een stuk lastiger zijn om hiervan te genieten. Dit punt ligt echter pas bij een vermogen van enkele tot honderden miljoenen. Waarschijnlijk hoef je je hier dus niet echt druk om te maken.

Het lijkt verder misschien wat egoïstisch en vol van grootheidswaan om na te denken over niveau 8, maar er zijn goede redenen om dit niet uit de weg te gaan, anders dan alleen je eigen vrijheid en status. Met veel geld over kun je namelijk heel mooie dingen doen voor de wereld.

Waar deze niveaus geen rekening mee houden is het verzekeren tegen financieel ongeluk. Denk hierbij aan een broodfonds of arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandig ondernemers of een levensverzekering. Dit kan je al veel financiële rust geven waardoor je persoonlijk al op een nieuw niveau komt.

Vraag – Op welk niveau sta jij?

Bekijk de 8 niveau’s van financiële vrijheid nog eens en bepaal op welk niveau jij op dit moment staat. Kijk daarnaast ook alvast een stapje vooruit. Wanneer denk jij de stap naar het volgende niveau te kunnen maken en waarom?

Waarschijnlijk kom je ergens uit op niveau 2, 3 of 4. Als je op niveau 2 of 3 zit, dan heb je mooie doelen die op relatief korte termijn te realiseren zijn om een niveau te stijgen (Vangnet opbouwen en/of schuld afbetalen). Op niveau 4 is echter voor veel mensen een redelijk gapend gat op weg naar het volgende niveau. Om op dat niveau te kunnen monitoren hoe goed je al op weg bent naar niveau 5 introduceren we in onze online course Bekostig je ideale levensstijl het Wiel van de Financiële Vrijheid. Dit is een tool in Excel waarmee je je groei prachtig bij kunt houden op weg naar niveaus 5, 6 , 7 en 8. Bekijk dus vooral onze course als dat je aanspreekt of download hieronder meer vragen om je te prikkelen rondom je persoonlijke financiën.

Download “7 Financiële vragen die elke twintiger of dertiger zichzelf zou moeten stellen”